Petits Secrets et Gros Mensonges de votre banquier

La banque maîtrise l'art de gérer les petites sommes pour les transformer à court terme en milliards. Elle excelle là où le consommateur est le plus négligent, soit dans la gestion des fractions et des dollars au quotidien.

Fabien Major

Ne faites rien de stupide et ne perdez jamais d'argent. Laissez les autres gaspiller leur argent et commettre des stupidités. Après, on va les acheter.

         Jaimie Dimon, président de Bank of America

Les journaux regorgent d'histoires de braves gens pris en otage à la banque par des gansters, mais ils restent muet sur les cas, pourtant plus fréquents, de clients pris en otage par leur banquier.

Roland Topor, artiste français

À Monaco, les gangster ne braquent pas les banques: elles leur appartiennent.

Laurent Ruquier, animateur radio et de télévision français.

        Bonjour à tous, dernièrement j'ai lu un livre que j'ai particulièrement adoré sur les finances personnelles dont l'auteur est Fabien Major. Il a écrit un livre qui s'intitule Petits Secrets et Gros Mensonges de votre banquier. Ce livre est pour moi une vrai perle de la littérature financière au Québec. Fabien Major nous raconte tout d'abord l'histoire des grandes banques canadiennes et nous explique pourquoi les banques canadiennes sont classées parmi les banques les plus sécuritaires au monde. Pourquoi? Par leur bon vouloir et leur gentillesse. Non! C'est notamment parce que nos banques canadiennes sont soumis à des lois très sévères dictées par le Fédéral. Son livre est aussi un puissant diatribe contre les banques canadiennes et il nous explique aussi leur fonctionnement. J'ai adoré son livre puisqu'il nous explique aussi les pièges à éviter dans les finances personnelles et nous donne également des outils et les explications nécessaires pour être en bonne santé financière. Eh oui! La santé financière fait partie également des principaux piliers de la santé et du bien-être en général.

Avant de continuer, qui est Fabian Major? Premièrement il est un excellent vulgarisateur des finances personnelles. Il est un conseiller financier autonome depuis plus de vingt ans et chroniqueur financier au Journal de Montréal et au Journal de Québec. Il collabore avec diverses publications et médias canadiens, dont RDI, TVA, le 98,5 FM, FM 93 Québec et au journal Les Affaires.

Il y a un chapitre dans son livre que j'ai particulièrement trouvé intéressant est celui Outils et Conseils pour mieux gérer ses finances. Je vous le soumets. 

Bonne Lecture!

Outils et Conseils pour mieux gérer ses finances

Les premiers pas à faire pour espérer un jour atteindre un jour une certaine autonomie financière consistent à faire le ménage dans ses dettes coûteuses et à équilibrer son budget chaque mois.

On peut recourir à plusieurs trucs pour ne pas sombrer dans l'endettement chronique et garder le contrôle sur ses finances personnelles. Pour illustrer la façon dont une famille devrait répartir ses économies selon l'usage qu'elle veut en faire, j'ai imaginé, il y a quelques années, ce que j'appelle la «stratégie» de la commode à trois tiroirs».

1. Fonds d'urgence

2. Projet

3. Vieux jours

C'est une schématisation de concepts plus complexes en planification financière qui a le mérite d'être simple. Les familles qui cherchent à mettre de l'ordre dans leurs affaires sans avoir à se doter d'une structure très lourde et complexe peuvent mettre en place cette méthode en quelques jours. La première chose à faire est de maîtriser vos dettes coûteuses, c'est-à-dire les dettes de carte de crédit et de grand magasins. Une fois que c'est fait, commencez à épargner de manière systématique.

Pour éviter les revers de fortune, le premier tiroir est de loin le plus important. Vous devez y déposer au moins trois mois de frais de subsistance. Autrement dit, ce fonds d'urgence contient une somme qui équivaut à douze semaines de dépenses courantes. Si vous êtes un travailleur autonome ou saisonnier, il est recommandé de prévoir une épargne plus importante correspondant à six mois de dépenses. En cas de maladie, d'accident ou de perte de revenu, vous y puiserez les sommes nécessaires. Ici, il n'est pas question de faire un «placement», mais uniquement de mettre de côté de la liquidité. Un compte de banque à haut rendement fait très bien l'affaire. Choisissez-le sans frais ni pénalités. Les banques virtuelles offrent de belle opportunité de ce coté. Prenez note qu'avec ses dernières, les sommes sont protégés par l'assurance-dépôts du Canada, de la même manière qu'avec les banques traditionnelles. Les taux des financières en ligne sont bien plus généreux que ceux des institutions à succursales. Lorsque vous aurez atteint le montant cible du tiroir du haut, cessez d'y cotiser.

Le tiroir du milieu est destiné à vos projets, que ce soit la rénovation de votre sous-sol, l'achat d'une deuxième voiture, la mise de fond pour un chalet ou un voyage dans les îles. Vos projets à terme peuvent profiter d'un intérêt supérieur et d'un exonération d'impôts si vos investissez vos économies dans un CELI. Attention, ne vous contentez pas d'un simple compte bancaire de la caisse ou de la banque du coin. Vos rêves méritent mieux que ça. Des portefeuilles prudent ou à revenus stratégiques conviendront très bien. Avec un horizon de trois à cinq ans avant des retraits, vous pouvez espérer faire entre 3% et 5% de rendement annualisés. Les placements de volatilité faible à moyenne sont acceptables.

La tiroir du bas est celui qu'on garnit régulièrement mais qu'on laisse tranquille. Ce troisième tiroir sert à financer vos vieux jours. C'est le REER et le fond de pension de l'employeur. Il est souvent négligé, car en définition, le long terme nous intéresse un peu moins. Pourtant, les choix que vous faites aujourd'hui peuvent grandement influencer la qualité de vie que vous aurez à la retraite ou en semi-retraite. Assurez-vous que vous comprenez bien ce qu'il y a dans ce tiroir. Chaque année, faites une vérification en profondeur et procédez aux ajustements nécessaire afin de vous rassurer sur la pertinence de vos objectifs. Pour anticiper les choses avec plus de précisions, il vous faut savoir exactement quel montant de rente mensuelle vous souhaitez obtenir et à quel âge elle vous sera versée.

Le CELI peut tout aussi bien être un bon instrument pour garnir ce tiroir à long terme. Les travailleurs autonomes, les propriétaires de PME et les personnes qui ne touchent pas un salaire régulier peuvent très bien n'utiliser que le CELI pour accumuler de l'épargne. En ce qui concerne les produits, tout ce qui est admissible au REER peut également l'être pour le CELI. Avec un horizon à long terme, soit plus de dix ans, on ne devrait pas hésiter à inclure une proportion significative d'actions, entre 10% et 60%. L'épargne de ce troisième tiroir peut supporter une volatilité moyenne à élevée. Pour avoir le cœur net et déterminer ce qui vous convient le mieux, répondez à un questionnaire de tolérance au risque comme celui du site Gerezmieuxvotreargent.ca

Trucs intéressant à savoir en rafale contenu dans son livre

• 100 000 dollars investis dans les actions en Bourses des grandes banques canadiennes il y a trente ans valent près de 5 millions de dollars aujourd'hui soit un rendement annualisé de près de 14%.

• En 2014, les banques ont versé plus de 12 milliards en bonis et en primes à leur dirigeants.

• La Financière Banque Nationale détient le record peu enviable d'avoir été condamnée à payer l'amende la plus importante jamais imposée par l'AMF.( L'Autorité des Marché Financier). En 2009, elle a dû lui verser 75 millions de dollars pour son rôle majeur dans la distribution du papier commercial toxique à l'origine de la crise financière de 2007-2008.

• Le copinage entre les banques canadiennes et les paradis fiscaux est de notoriété publique. En deux ans, soit en 2013 et 2014, 7 milliards de dollars ont été transférés du Canada vers la Barbade.

• Annuellement, 1 billion de dollars du crime organisé transite par les paradis fiscaux.

• En dix années, l'action de Mastercard a gagné 2317%.

• Le taux directeur de la Banque du Canada est à 0,75%. En moyenne, le taux des cartes de crédit Visa et Mastercard des banques est à 19,9%, ce qui représente un écart de 2565%.

• La dette moyenne des Canadiens est d'environ 22 000 dollars - excluant les prêts hypothécaires.

• 60% des travailleurs des travailleurs canadiens auraient des ennuis financiers si leur paie était déposée une semaine en retard.

• Habituellement, un retraité vivra confortablement s'il touche au moins 50% de ses revenus d'emplois.
  

• Vendre sa maison avant le terme convenu peut coûter très cher pouvant aller jusqu'à 13 000$ et même plus.

• Les Certificats de placements garantis sont les pires produits financiers que votre banquier puisse vous offrir.